国寿（香港）-智裕世代多元货币深度解读！

今天来分享一期港险储蓄分红险；

中国人寿香港的储蓄分红险--智裕世代多元货币；

这是一款必须去到香港才能投保的储蓄分红险，保单的分红是不保证的，大家可以各取所需；

香港的保险公司，一般分为外资、中资、香港本地保险公司；

譬如：

友邦、保诚、宏利、永明、安盛是外资的代表；

富卫、富通、万通是香港本土保险公司的代表；

中国人寿海外、太平香港、太保香港是中资公司的代表；

已经介绍了外资和香港本土保险公司的一些产品，中国人寿海外其实已经扎根香港30多年，是中资最早进入香港市场的保险公司，经营比较稳健，也备受香港本地客户和内地客户的青睐；

下面我们看一下智裕世代的详细情况；

01、特色功能介绍

首先我们看一下智裕世代的特色功能有哪些？

1，投保规则

智裕世代0-80岁可投保，最低年交8000美元或人民币51200元或等值其他货币，最高400万美元/年。

可以分5年缴费，也可以提前把5年保费交完（预缴）；

2，保单收益

保单分为保证现金价值和终期红利两个部分，保证部分收益较低，长期只有0.5%，是一款保本型的储蓄险；

终期红利是不保证的，存满15年可以达到4%，存满20年可以达到5%，存满30年可以达到5.8%，是一款标准的储蓄分红险；

其中满15年后也可以行使终期红利锁定选项（10%-50%），以避免市场波动；

3，可转换货币

保单提供9种货币可以选择，美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧罗、英镑、纽西兰元或新加坡元。

保单满3周年后可以转换任意货币，目前中国人寿的美元保单、人民币保单最受欢迎；

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4，保单可分拆

保单满5年后可以将保单分成数份，分拆后也可以再行使变更受保人，变更保单货币的权益；

5，无限次转换受保人

保单满一年后可以申请转换受保人，保单可以保到最新受保人138岁，转换受保人不限次数，可以世代传承。

6，可设置第二受保人

受保人即是被保人，可以提前设置自己的子女作为第二受保人，当第一受保人身故后，保单可以传承给第二受保人；

7，身故额外赔付；

身故可赔付已交保费的105%和现金价值的较大者；

并且身故金可以选择一笔支付，也可以选择分期（10年、20年、30年）每年一次以定额现金的行驶向受益人支付赔偿；

分期支付，身故金需大于5万美元；

8，灵活减保；

可以随时提取保单内的价值（保证现金价值+红利），不限制金额和次数；

香港的储蓄分红险，基本都在满15年的时候，有个分水岭；

往前看，智裕世代预期数据7年回本，和内地的增额寿险数据差别不大；

往后看，刚好是存满15年可以保证回本；而此时的预期收益已经可以达到4%以上，保单分红如果能够100%实现的话，保单账户已经有8.4万美金；

如果存满20年，回报率可以达到5%以上，100%实现的话，此时账户有12.1万美金；

存满30年，预期回报率达到5.8%，100%实现的话，此时账户有24.3万美金；

而保单的保证回报率基本都维持在0.01%-0.5%左右；

可见，香港的储蓄分红险，更像一款长期的保本基金，保险公司会把高达70%的保费投资到股票和债券市场，保单的实际分红跟保险公司的投资回报率等密切相关；

03、保费折扣及优惠

保费折扣：

香港保险公司一直有推出保费折扣优惠；

保费折扣一般就是直接首期保费打折，比如选择1万美金交5年，首年可以享受18%的保费折扣，也就是首期保费只需要交8200美元。部分公司是保费回赠，有所不同。

04、为什么是国寿海外？

其实香港的保险公司没有特别主力推荐的，演示利率谁都可以吹上天，我们主要还是看过往的分红实现率情况，这也代表了保险公司的投资水平；

在外资公司里面，分红实现率比较好的保险公司有：友邦、安盛、宏利、富通等；

而中资公司，有海外投资经验，且分红实现率比较好的保险公司就是中国人寿海外了，我们看一下国寿海外过往的实现率情况：

周年红利：

终期红利：

智裕世代保单由保证现金价值和终期红利组成，纵观国寿的分红实现情况，过往的周年红利都妥妥的维持在90%以上，终期红利都是100%；

不过历史不代表以后，但国寿海外的分红实现率还有政治因素的加成，如果想考虑中资公司的产品，人寿海外是比较好的选择。

05、对比裕饶传承

国寿还有一款做保费融资比较多的产品-裕饶传承，因为保费融资需要一定的资金量，并且有一定的风险，所以本文暂不赘述；

不过裕饶传承本身，直接买，数据也是非常不错的。

裕饶传承的特点也非常明显：

1，7年回本，保单满9年回报率就可以达到4%以上，比较适合计划短期投资的朋友；而智裕世代达到4%，需要等到15年以后；

2，长期回报率只有5%；

这也是一个取舍，如果看中短期收益高，那么就要牺牲长期利益，如果可以确定短期内用到的概率不大，那么就可以选择智裕世代这种长期回报率可观的产品了；

最后：

国寿（海外）的智裕世代，作为中资保险公司的代表，不管是分红实现率还是保单的预期回报都是不错的；

预算充裕的朋友，可以搭配着外资产品选择配置！

香港的储蓄分红险，不是所有的产品都能买，我们还是要结合资金的使用时间，保险公司的实力，等等因素综合考虑；

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